Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Научная статья, написанная успешным руководителем-практиком.

Финансы, 29 мая 1996 г.

Личное страхование в системе страховых отношений

3438 просмотров

Ограниченность знаний о законах развития природы и общества вносит элемент случайности в жизнедеятельность человека. Еще Адамом Смитом замечено влияние случайных факторов на цену производства, величину прибыли, заработной платы и т.д.

В экономической теории не отрицается влияние на факторы производства различных опасностей, увеличивающих риск их воспроизводства, вследствие чего в цене товара, помимо издержек производства и обращения, находят отражение потери, связанные с опасностями кругооборота капитала, в том числе и его части — трудового.

Предпринимательская деятельность сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество. Причем время и масштаб этого события заранее не могут быть оценены. Случайные факторы — редкое явление, тем не менее ущерб для производства и других видов жизнедеятельности они могут принести весьма ощутимый или даже непоправимый.

С целью возмещения ущерба от случайных опасностей собираются средства. К.Г.Воблый отмечал: »Меновое хозяйство имеет фонд для покрытия этих издержек, но фактически он распределяется несоответственно понесенным убыткам от случайных опасностей именно потому, что человек не может регулировать их наступление и силу разрушительного действия». Таким образом, для нормального хода воспроизводства в стоимости товара находят отражение и ущерб, связанный со случайными опасностями. Иначе невозможно было бы восстанавливать разрушенные материальные ценности, а риск потери накопленного богатства, здоровья и жизни людей убил бы всякий интерес к его воспроизводству. Причем с увеличением масштабов производства, вовлечением в этот процесс новых достижений науки и техники, возрастает предпринимательский риск потери имущества и жизни. Таким образом страхование становится необходимым условием воспроизводства и жизнедеятельности вообще.

Не случайно в этой связи в западной экономической литературе предпринимательский доход трактуется как плата за риск от вложения капитала.

Непредвиденные обстоятельства, сопровождающие хозяйственную и бытовую деятельность человека, создают необходимость в мерах предупреждения или подавления некоторых случайных событий и ограничения силы их действия. Первый вид борьбы называют превенцией (предупреждение), второй — репрессией (подавление). Превентивные меры заблаговременно подготавливают общество к возможным ущербам от неблагоприятных событий (например санитария, гигиена, профилактические прививки, противопожарные мероприятия, разработка правил техники безопасности и другие защитные мероприятия). Репрессивные меры появились как немедленная реакция людей на факт наступления опасного события или его последствий. Таким образом, действия, связанные со случайными обстоятельствами жизнедеятельности человека, становятся частью его быта и культуры. Грозящая опасность вынуждает человека, группу людей или общество в целом объединяться для противодействия ущербу, нанесенному стихией.

С этой целью путем создания производственных запасов для обеспечения возможных потерь накапливаются материальные и денежные средства. Однако сбережения могут покрыть ущерб опасного исхода только в случае, если они равны стоимости имущества или эквивалентны стоимости затрат на восстановление здоровья. Поэтому сбережение как способ борьбы с опасностями может достичь цели, если известны: сила и размер ущерба; время наступления опасности; возможность для накопления необходимой суммы.

Как способ финансового обеспечения борьбы со стихийными силами природы и общества человечество выработало систему страхования. Причем эта система эволюционировала от идеи создания сбережений индивидом к идее создания обладающих более широкими возможностями коллективных фондов для борьбы с потерями, а от них и к общественным и государственным мерам экономической безопасности. Во всех случаях в основе страхования лежит идея создания еще до наступления страхового события фонда, способного при любых обстоятельствах покрыть возможный ущерб.

Страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и рядом жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которых в нужный момент может не оказаться. Случайный характер наступления чрезвычайных обстоятельств и непосильного ущерба для отдельного человека создает условия для солидарной, замкнутой ответственности за возможный ущерб. Этими обстоятельствами определяют необходимость и общественную значимость страхования.

Понятие случайности наступления события — важнейший элемент страхования, но это не означает, что любой случай может стать основой страхового события. Для события страхования характерны следующие признаки: случайность проявления, возможность оценки ущерба, повторяемость, предсказуемость в массе явлений, возмездность в пределах средств страхового общества, юридическая защита договоров страхования.

Случайным называется то событие, в отношении наступления которого не имеется достаточных знаний, или некоторые сопутствующие ему обстоятельства неизвестны, или эти обстоятельства так сложны, что не поддаются учету. К.Г.Воблый утверждает, что «случайным является то, что мы вполне хорошо понимаем, причины чего мы точно знаем, но наступление чего мы не в состоянии регулировать и направлять его по нашему плану». Далее он развивает эту мысль: «неизвестность причин, их непостоянство обуславливает случайность события, неправильность его наступления и неравномерность его действий».

В повторяемости однородных событий наблюдается определенная закономерность, которая улавливается законом случайных чисел, или законом больших чисел. На базе этого закона устанавливается вероятность наступления случайных событий. Оценка вероятности случайного события имеет важное значение для страхования при определении стоимости страхования, оценке риска страхования, потоков страховых взносов и выплат в целом по страхованию и отдельным его видам. Очевидно, что страхование редких явлений — весьма рискованное занятие для сторон, договаривающихся об условиях страхования.

Страхование случайных событий порождает негативное отношение к этому виду деятельности не только населения, но и видных экономистов. Так, например, для К.Ф.Германна страхование — это лотерея с неопределенными тиражами. С этой точки зрения, тот, кто пострадал, выиграл, а кто избежал несчастья, проиграл.

Ближе всего страхование к сбережениям и в более общей форме — к финансам, хотя общее, пожалуй, только в том, что там и там мы имеем дело с накоплением. Однако накопления в сбережении осуществляются единолично, в произвольной форме пополняются и изымаются, а к моменту опасного события их может и не хватить. В страховании платежи отдельных участников принимают общественный характер, потребление может наступить в любой момент, равно как и вообще не наступить. Страховые взносы имеют в известной мере принудительный характер, чтобы не лишиться определенных прав, оговоренных договором, при наступлении страхового события. В период срока действия договора страхования застрахованное лицо может в основном пополнять страховой фонд, но под залог страхового полиса может также и пользоваться кредитом по некоторым видам страхования.

Таким образом, страхование, как наиболее развитая форма сбережения, с ростом уровня производства, общественного самосознания вытесняет сбережения или используется параллельно, решает вопросы самосохранения или защиты от неблагоприятных обстоятельства для жизни и имущества людей. В свою очередь созданные фонды страхования вкладываются в такие виды деятельности, которые под гарантии закона позволяют по крайней мере их сохранить и обеспечить действенную защиту интересов граждан.

В энциклопедическом словаре страхование определяется как система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются иные суммы в связи с наступлением определенных событий.

Страхование как вид деятельности в современных экономических отношениях имеет весьма многосторонний характер. Во-первых, для контрагентов страхования, во-вторых, для денежного оборота, в-третьих, обеспечивает материальную основу защиты прав людей.

С экономической точки зрения страхование осуществляет перераспределительные функции, связанные с формированием страхового фонда за счет фиксированных страховых платежей, которые привязаны к возможному наступлению страхового случая, имеющего вероятностный характер. Наконец, в процессе перераспределения участвует замкнутый круг лиц, принимающих солидарную ответственность по возмещению ущерба от случайных обстоятельств.

О месте страхования экономическая наука не выработала единого мнения. Его относят либо к сфере производства, либо к сфере потребления, либо к сфере обращения.

Отнесение страхования к сфере производства связано с риском предпринимателей и включением в стоимость продукта также затрат по страхованию. Более распространенным является отнесение страхования к сфере потребления, на том основании, что оно является последней стадией в цикле существования продукта. Процесс потребления материальных благ может быть целесообразным или нет, т.е. не удовлетворять ту или иную потребность, поэтому в целях сокращения бесполезного уничтожения благ, организуется деятельность по их охране. В этой связи страхование рассматривается вместе с потреблением.

Отнесение страхования к сфере обращения делает его сходным с категориями финансов и кредита. Л.И.Рейтман определяет, что «страхование является не только финансовой, но частично и кредитной категорией».

Поскольку страхование связано со случайными процессами, его можно рассматривать как предмет интереса математики, поскольку же оно носит массовый характер, его относят к объектам статистики. Если выделить социальную значимость риска, то страхование можно отнести к сфере интересов социальных наук, права и т.д. Выделяя в объекте страхования стоимость ущерба, страхование рассматривают как объект интересов экономической науки. При этом использование положений математики, статистики, социологии и права рассматривают как инструменты достижения страхованием безубыточной деятельности.

Некоторые экономисты полагают, что страхование должно быть поставлено в политической экономии как самостоятельный предмет исследования в общем ряду с учением о производстве, обращении, распределении и потреблении.

С.Э.САРКИСОВ,  президент «РЕСО-Гарантия»

В материале упоминаются: Компании, организации: РЕСО-Гарантия 6178 Персоны: Воблый Константин Григорьевич Рейтман Леонид Ильич Саркисов Сергей Эдуардович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »